励讯集团旗下律商联讯风险信息(以下简称“律商风险”)全球保险业务首席执行官Bill Madison近日做客纽约证券交易所“Inside the ICE House”播客节目，探讨创新产品如何助力保险公司评估风险、厘定保费及服务客户，从而开启更智慧的保险新时代。从承保与理赔管理到欺诈检测与客户互动，Bill深入解析了数据和分析如何在保险领域推动更智能、更具战略性的决策。

以下是节目完整内容。本文精选节目中的九大问答，带您了解律商风险保险业务如何在此领域运用人工智能技术。

九问九答

01.您在此领域深耕近四十载，亲历了数据驱动决策的重大变革。能否谈谈这期间行业的演进历程？

如今，我们对数据的理解更为深入。四十年前，各类数据集才刚刚开始构建。当时主要通过人工巡检来获取风险基础信息，全程尚未实现自动化。而当今的保险业已能充分运用这些数据智能，并据此做出精准决策。如今我们对风险的认知已不可同日而语，这一演进过程始终持续，其中技术无疑发挥了关键推动作用。

02.这一转型对您的业务领导方式产生了怎样的影响？

如今，企业常犯的一个错误是：先开发解决方案，再为其寻找适用的问题。而律商风险的做法恰恰相反：真正从理解客户痛点出发。律商风险提供的并非单纯的内容，而是可直接落地的决策。试想二者的本质区别：若只提供原始内容，便如同“隔墙抛砖”，简单告知客户“请自行处理并嵌入业务流程”。律商风险则深度融入对问题本质的理解，致力于让保险公司的系统能够更顺畅地消化运用这些洞察，并将其全面整合至企业基础设施中，从而更精准地把握风险本质。

03.从消费者视角审视行业，如何影响您和团队的方案设计？

过去消费者为获取保单不得不填写大量信息，这是首要痛点。律商风险始终思考的是：应为行业带来怎样的变革承诺？核心在于提供更精准的风险洞察。律商风险秉持“聚焦问题、解决问题”的理念——具体到此事，就是要消除流程中的阻碍。实现路径正是对数据与分析技术的深度运用。

04.与10年、20年或30年前的传统方式相比，人工智能正如何改变保险公司对定价的理解和风险防范的方式？

数十年来，市场上已有多种人工智能技术应用于数据资产建模和理赔概率预测。例如金融市场的信用评分，就是预测未来12个月的结果。律商风险在保险领域做着同样的事——通过预测未来一年的出险概率，结合您过往经历来评估当前风险构成。这始终是我们业务的基础。

如今，我们正运用人工智能从传统纸质报告中提炼更深层的洞察。它能提取用于理赔定损的关键信息，并以保险公司可读取的数字流形式持续回传。更重要的是，它实现了标准化解读——不再需要数十上百位理赔专员各自解读事故报告。这种标准化带来的决策一致性，正是人工智能未来将发挥巨大价值的另一关键维度。

05.电动汽车的兴起对车险意味着什么？

这一转变影响深远。任何新技术在应用初期都缺乏性能数据，保险公司需要经历边实践、边积累认知的过程，才能逐步掌握风险特征、制定管控方案并实现精准定价。

电动汽车特有的技术特性催生了新的挑战：其驾驶方式与传统燃油车存在显著差异，主要体现在加速和制动性能的根本性不同。律商风险观察到驾驶员需要经历数月适应期，在家庭成员交替使用车辆的情况下这一过程尤为明显。当前数据显示，同时存放传统燃油车与电动汽车的家庭车库出险率较高，这一风险特征已开始引起保险行业的密切关注。

06.在基础层面，贵方如何与保险公司合作应对其核心挑战，从而让投保人受益？

律商风险的关键作用不仅在于精准识别风险，更在于以令保险公司和消费者满意的速度做出响应。律商风险始终将消费者置于决策的核心，并全程关注其与保险公司的互动体验。

在保险服务的各个环节，当保险公司需要更深入的风险信息以实现精准定价并纳入业务体系时，律商风险能够及时提供支持。纵观保险行业，客户流失往往始于理赔环节——当理赔处理效率不足导致消费者对保险公司失去信心时，风险便开始显现。律商风险正是通过高效的风险洞察与快速响应，在这一关键领域发挥不可或缺的作用。

07.推动保费持续上涨的核心因素是什么？

这一问题成因复杂，需回溯至疫情期间的特殊态势。2020年3月，消费者的车辆使用率大幅下降，车辆长期停驻车库。当时消费者团体普遍质疑：“既然未使用车辆，为何仍需支付全额保费？”保险公司面临舆论压力，部分公司甚至向消费者退还了部分保费。

然而到2021年，驾驶活动快速恢复。行业未能准确预判驾驶行为的反弹强度，致使2021至2023年间行业累计亏损达数十亿美元，持续处于赤字运营状态。为弥补损失，保险公司在后续时期持续上调费率，最终形成当前消费者普遍感知的保费压力。

08.律商风险如何影响保险行业格局，并在更广领域发挥作用？

核心在于对风险的持续深化认知。观察保险公司竞争力提升的路径，关键在于更精细化的风险细分。多年前，保险公司可能仅设5至10个定价层级，而如今同一企业已拥有超过160个定价层级。通过更精准的风险细分，保险公司能够实现差异化定价，从而避免风险池过度宽泛造成的定价偏差。

09.对于公司未来，最令您期待的是什么？

是律商风险对社会产生的积极影响。通过我们的努力，美国市场上80%的消费者得以享受更低的个性化保费。律商风险如何持续推动这一进程，使其不仅助力保险行业，更能惠及整个社会？我认为，我们在传递这一价值方面发挥着关键作用，但这需要与监管机构及保险行业形成合力，通过持续的教育让他们也能向消费者有效传达这一理念。

律商风险始终坚持高度透明。我们希望所有人都能真正理解数据如何被运用——让消费者对律商风险的工作方式、对行业使用数据的过程感到安心与放心。（作者：Elizabeth Tew，励讯集团撰稿人）